是陷阱就有坑 谁掉入了分期的“陷阱”

在行为经济学中，消费者的购买行为可分为主观心理活动和客观物质活动两个方面，在买车这件事也不例外。在上百种车型当中挑选款型、配置时，主观选择偏好逐渐倾向车型宽大、配置高端、品牌知名的车，一旦超出预算，就可能落入分期付款的“陷阱”中。

由80后驱动的金融市场

最近身边有两个朋友都心甘情愿地跳入了这个“陷阱”，A同学刚刚获得盼望已久的北京上牌指标，尽管可供买车的现金有限，但A长久以来一直执着于奥迪品牌，所以很快在A4L和Q3之间做了决定，最后采用分期付款的方式买下了一辆Q3。A同学透露，“通过大众金融的做了18期的分期，赶上了活动，零利率呢，除了2500元的手续费外，没有增加别的费用。”

而同学B则更像是在寻找这样的“陷阱”，家里急需买一辆代步车，但B希望尽量少占用资金，于是想着只要是10万左右的自动挡车型，哪款车型做分期方便又划算就买哪辆车。所以B同学的买车顺序不是先选车，而是先在网上搜集关于金融购车优惠的资讯。“能首付30％，零利率、零手续费买车最好，如果有那种首付低、月供也低的金融方案是最好的。”B明显在说梦话。

毫无疑问，如果没有金融公司或者银行提供贷款，A和 B两人，无论是追求豪华品牌，还是急需用车，要么降低要求，要么从长计议。当然，也可以选择求助于亲友，但同样是融资，为什么放着零利率的融资不选呢?

尽管分期购车对部分消费者来说存在一定的必要性，但实际上，中国人对于这种提前消费的方式仍持保守态度。一家知名汽车咨询公司公布数据显示，到2013年，中国的金融购车渗透率(指通过贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例)在15％至20％，也就是说，只有少数人真正选择了采用分期的方式买了车。而在欧洲发达国家，这个数字可以达到70％以上，在美国，金融渗透率甚至可以高达90％以上。

但值得注意的变化是，“80后”正在成为国内汽车消费的主要群体，这部分占比由2010年的23.5％提升至2013年的43.9％，即便刚刚步入社会的“90后”消费者，占比也由 2010年的0.4％提升至2013年的4.5％。这些年轻群体更能够接受金融购车这种形式。

也正是基于这种变化，在今年6月份举办的一场有关汽车金融的行业峰会上，多个汽车金融公司的高层们预测，在 10年之后，也就是2024年，中国的金融购车渗透率可能增长到40％。