费改后，车险要这样买才最省钱

前言：

自今年1月1日第二批、共12个省市正式启动车险新政策以来，改革和创新一直是车险行业的热门话题。保险“新国十条”中关于“鼓励保险产品服务创新、支持积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新”的若干意见以及利好的市场环境也吸引了大批车联网等高新技术企业的加入。UBI、大数据这一系列的概念被催热，而且也正在悄悄改变车险行业未来的定价模式。在这个大环境下，我们需要了解的是：

车险费率为何要改革？

改革后的车险定价模式仍存在哪些问题？

车险要如何买才能真正享受到费改福利？

车险费率为何要改革？

保险界认为由于目前车险收费标准太笼统，没有区分个体风险损失差异性，导致车险业务成本增加。比如：两辆售价一样的车，车型、品牌不同，但可能其中一辆的零件比另一辆更贵，所以一旦出险，贵的那辆维修成本更高。但两车所交保费是一样的，这就给保险公司带来了更高的赔付风险。

这也突显出了以往收费标准和风险程度不匹配的矛盾，对保险公司和车主都不公平，因此，改革是必然。但从这次费改可以看出，保费虽然更具差异化了，但决定保费高低的因素仍集中在“车”上，对于人的风险因素考虑得相对较少、且笼统和主观。比如：车辆出过险、车辆里程数高、零整比高的车以及被认为不安全的车型等，都会使保费上涨。

改革后，车险定价仍存在哪些问题？

基于人的主观定价以及基于车的定价模型不同、基础数据不同，就会导致不同保险公司对同一车辆的风险判断不同。

“比如一辆车的基础保费是1万元，A公司模型判断其为低风险，因此给出了7折的优惠价，B公司因为没有这辆车的数据，可能给出9折的正常风险价，而C公司可能认为是高风险车辆，给出1.5倍基础费率的报价，造成差价很大。”

因此，只有基于驾驶行为数据而定保费的UBI车险（Usage Based Insurance）才能更精准、公平、科学、客观地给出报价。

车险费率改革催热车联网UBI车险

保险定价有两个关键因素：风险发生的几率与风险造成的损失。车险费改，意味着根据车、驾驶员、驾驶环境来精确定价将是未来车险定价的主要考虑因素。因此，从人、车、甚至路结合的角度，分析驾驶行为与事故概率、事故损失程度的车联网UBI车险将成为未来车险定价的主流模式。

UBI车险让车主真正享受到费改福利

在车联网技术日趋成熟的大环境下，根据驾驶行为习惯来确定保费会更科学合理。据了解，国内专注于车联网行业的服务商广联赛讯率先推出了根据驾驶频次及习惯来定保费的UBI车险产品——嘀嘀虎按天保。

通过嘀嘀虎按天保购买任意一家保险公司的车险，并不需要像传统保险那样一次交全年保费，而是将费用拆分到天，根据每天车辆的停驶和行驶情况来计费，按天计费，按月托收，省钱又省心。

这种计费方式没有付款压力，而且比传统保险更清晰透明、科学合理。广联赛讯CEO赵展表示，这种定价模式下，相比于传统保险的保费，按天保将至少低至7-8折。

目前嘀嘀虎按天保已经成功接入包括中国人保、中国平安、太平洋保险等多家品牌保险公司，而且支持在线一键比价。报价方式清晰明了，为车主提供了更多选择。

更多创新保险产品满足车主刚需

除车险主险外，广联赛讯还联合保险公司推出了多项创新型场景化保险，满足了车主的多种用车需求。如嘀嘀虎按天保新推出的、首款搭载嘀嘀虎防碰瓷险的智能后视镜，为车主提供双重保障。

我们可以通过下面的短视频，更加直观地来了解一下。

http://v.qq.com/boke/page/m/0/n/m0199ds93gn.html

除此之外，广联赛讯还提供了针对短期出行的盗抢险、人身意外险等多种场景化险种，充分服务于广大车主的用车需求，让出行更安心。

随着保监会对18个省市的商业车险费率改革的正式实施，市场主体有了更多的选择权，为国内推广车联网保险业态提供了政策支持，像嘀嘀虎按天保这样的创新型车险将会扩大到更多的用户群体。