利率高养车不菲 解读雪佛兰科鲁兹车贷
作为一款热销车型，雪佛兰科鲁兹尽管已上市两年多，却依然凭借其较有力度的促销方式吸引了绝大多数消费者的青睐。然而，笔者在了解了一些雪佛兰车贷方面的信息后，不禁又为这高额利率担忧起来：作为科鲁兹的忠实车主们，是否会因高额利率而有所动摇呢？
 |
审批与放贷对比：
| 贷款审批时间与放款时间对比 | ||
| 各家银行 | 通用金融公司 | |
| 条件 | 本地户籍 财产和第三方担保 | 收入稳定，信用良好 |
| 流程 | 经销店选车—申请贷款—银行调查审批—提车 | 选择车贷产品—车贷申请—审批—提车 |
| 审批时间 | 5~15个工作日内 | 1~5个工作日内 |
| 放款时间 | 车辆上牌抵押 手续办完后才放贷 |
审批通过后即可放贷 |
除了普通的12期到36期的贷款方案，通用金融公司还根据不同消费者打造了几款特色贷款方式，不过由于条件上的限制，每种贷款方式都适合于不同类型的消费者。
| 贷款利率与条件 | |||||||
| 12期 | 24期 | 36期 | 48期 | 60期 | 年轻人计划 | ||
| 金融公司 | 利率 | 13.24% | 13.24% | 13.24% | 13.24% | 13.24% | 13.54% |
| 手续费 | 2000元 | 2000元 | 2000元 | 2000元 | 2000元 | 2000元 | |
| 证件抵押 | 身份证明、收入证明、房产证明等文件 | 公务员、教师等职业稳定的人才能享受48期以上贷款 | 无需提供房产证明 | ||||
| 银行 | 利率 | 4.5% | 8.5% | 13% | 很少有人选择 | 无 | |
| 手续费 | 2000元 | 2000元 | 2000元 | 2000元 | 2000元 | 无 | |
| 证件抵押 | 身份证明、收入证明、房产证明等文件 | 条件较高 | 无 | ||||
从上表可看出，金融公司的贷款利率在选择2年内贷款时，几乎是银行利率的2倍，但是由于金融公司贷款门槛低，且审批快，尽管利率相对较高，大多消费者也不得不选择采用金融公司的贷款方式。
1—3年贷款方案计算：
1—3年贷款方案是比较普遍的，我们现以2011款科鲁兹 1.6T SE MT 为例，来对一以下银行和金融公司的贷款情况。
1、首付款：
目前2011款科鲁兹 1.6T SE MT 裸车售价为15.99万元，最低参考价为12.88万，贷款额度是按照最终的成交价（以发票上的价格为准），首付可选择车价的30%，再加上购置费用、保险、交强险、上牌费等各项杂费，就是首期需支付的总额。
| 首付款 | |||
| 车型（举例） | 2011款科鲁兹 1.6T SE MT | ||
| 信贷机构 | 银行 | 金融公司 | |
| 裸车价 | 159900元 | ||
| 贷款额度 | 111930元 | ||
| 首付款 | 47970元（30%首付比例） | ||
| 贷款期限 | 1-3年 | ||
| 首付款 | 首付裸车价 | 47970元 | |
| 购置税 | 13667元 | ||
| 全额保险 | 8483元 | ||
| 交强险 | 950元 | ||
| 上牌费 | 500元 | ||
| 手续费 | 2000元 | 2000元 | |
| 首付款合计 | 73570元 | 73570元 | |
首付裸车价加上近2万元的杂费，首付款合计约73570元，由于手续费都一样，所以无论采取哪种贷款方式，金融公司和银行贷款所需用的首期金额也是一样的。
2、月供对比：
由于金融公司的利率要高，很明显的，尽管首付款与银行价格一样，但是月供压力就大很多。
| 还款对比 | ||||
| 一年 | 两年 | 三年 | ||
| 金融公司 | 月供 |
利息总额8188.68元 |
利息总额16085.59元 月供5333.98元 |
利息总额24305.38元 月供3784.32元 |
| 银行 | 月供 |
利息总额2747.02元 |
利息总额10178.49元 |
利息总额23839.11元 |
按月供来看，选择3年贷款方式的压力虽小，但是近2万元的利息总额也是比较高的，相比之下，选择一年期金融公司的贷款压力最大。
“50—50”贷款方案
与其他金融公司采取的优惠利率贷款方案相比，雪佛兰科鲁兹的“50—50”方案需用支付一定利率，即车主首先支付车价的50%作为首付款，余下的50%车款，在1年期满，合同到期日时作为尾款一次性支付，贷款期为1年。在贷款期内，车主是需要支付一定月供款的。
| “50—50”贷款方案 | |
| 假设裸车价 | 100000元 |
| 首付款合计 | 100000*50%（首付款为50%）+25600元=75600元 |
| 月供 | 564.17元（有相应公式计算） |
| 余款 | 50000元 |
由于这套贷款方案，金融公司是采用了一定公式计算月供，所以笔者也无法具体以哪款车型为依据，只是大致做一个贷款总额作为参考。
“年轻人计划”贷款方式
这种贷款方式最大的优势在于贷款条件门槛低：车主只需要持有信用卡，且使用半年以上、信用记录良好，无需房产证明，贷款期限为2年，且工资月收入大于月供的2倍即可。采取这种贷款方式，审批只需一天即可办理。
| “年轻人计划”贷款方案 | |
| 科鲁兹 1.6T SE MT裸车价 | 159900元 |
| 首付款合计 | 73570元 |
| 贷款期限 | 2年 |
| 利率 | 13.54% |
| 月供 | 5349.79元 |
总结：由于是处于无优惠期，金融公司贷款利率要比银行贷款高出不少，而且有趣的是，科鲁兹的几种贷款方案中，选择金融公司普通贷款方案（12期到60期）的利率是一样高，并不是随着贷款年限的多少而有所变化，而在特色贷款方案中，“年轻人计划”这一贷款方案门槛最低，且审批只需一天时间。当然，根据车主的自身条件，如果从月供压力上来说，选择银行这种贷款方式还是相对划算，只是受门槛的限制，恐怕在车贷方式的选择里，决定因素并不是利率的多少，而是车主本身条件是否能够符合你想选择的那种贷款方式。
