分期方式买辆车 解读三款车型贷款方案

  前言：曾经，“花明天的钱办今天的事”还是个超前的概念，如今，越来越多的金融方案出现在不同的领域，贷款买车也不是什么新鲜事了。当然，免去贷款的多项流程，以及多付出的利息，全款购车自然是更方便、更值，而套用一位卡友的心声：“经济基础决定购车方式”，正如上所说，我们在此不以产品论英雄，只希望近期准备以分期的方式购买以下三款车的人，看过本文后心中有数。

    作为同级别的竞争对手的这些车型中，出于购车现状的考虑，首先，提车需要加价的车型并未入选，以全款的方式加价近期尚有提车的可能，而分期即便加价则需漫长的等待，金融方案有其一定的时效性；其次，奔驰C级即将与下月推出改款车型，在售的现款车型均为库存车辆并不再供货，有的商家已售罄，现车数量较少的也已不接受分期购车。最终，入围的精简为宝马325i时尚版、奥迪A4L技术版、沃尔沃S60智雅版。

车型名称	厂商指导价	4S店优惠幅度
宝马325i 时尚版	40.90万元	4-6万元
奥迪A4L 技术版	36.98万元	1-1.5万元
沃尔沃S60 智雅版	33.98万元	无

    插播解答网友疑问：无论任何车型做分期，大部分银行都可提供1-5年还款期的选择，不过月供压力最小的5年期方案，大多数人被受理的机率很小，这与一些网友认为的银行消费记录无关，贷款人及配偶的职业是决定性因素，成功办理5年期的案例中，以教师、医生及公务员等居多。

    店内贷款提供的银行和金融公司，以及金融方案的更替周期（本文数据采集均为北京地区4S经销商）：

品牌	提供银行及金融公司	金融方案更替周期
宝马	深圳发展银行/宝马金融公司	每年1月1日至12月31日/每季度
奥迪	深圳发展银行/中信银行	每年1月1日至12月31日
沃尔沃	深圳发展银行/中信银行	每年1月1日至12月31日

    从提交材料开始的贷款流程，这三款乃至更多品牌车型均大体相同，只是提车的时间略有不同：

车型名称	提车时间	尾款到帐等待时间
宝马325i 时尚版	验车上牌后 无需等待尾款到帐及核对车辆全部信息	—
奥迪A4L 技术版	验车上牌后 需等待尾款到帐及核对车辆全部信息	3个工作日
沃尔沃S60 智雅版
以上省略用户必须的提交信息、面签、首付、验车上牌相同流程

    这三款车型贷款流程相近，在第一天提交资料之后，要历经审核的3个工作日，面签顺利可与首付款放在1天，一般情况这两项需要分别占据一天，以及是验车上牌1天（不用一整天），第一天按照周一算起，即便无需等待银行的尾款到帐，每项过程都十分顺利，将爱卡开回家的最早时间是在周六当天，全款购买（不在店内做装饰）则只需要将所有款项一次性缴清，接下来就只剩验车上牌了。

    最常规的首付30%，三款车型按商家报价的最大优惠计算（以下所有表格均含税费、新车全险，不含验车上牌及担保费用，另金额计算有上下百元的出入），近期浮动利率为9.1%：

首付30%三年期贷款方案
相关项目/车型名称	宝马325i 时尚版	奥迪A4L 技术版	沃尔沃S60 智雅版
优惠后价格	349000元	354800元	339800元
首付	164401元	167061元	160182元
月供	7780元	7909元	7575元
还款总额	429374元	436437元	418170元
利息支付	35782元	36376元	34839元

    首付50%一年期三款车型均不提供零利率方案，但有优惠的车型可与全款购车享受相同“待遇”：

首付50%一年期贷款方案
相关项目/车型名称	宝马325i 时尚版	奥迪A4L 技术版	沃尔沃S60 智雅版
优惠后价格	349000元	354800元	339800元
首付	236105元	239957元	229996元
月供	15268元	15522元	14868元
还款总额	398384元	408962元	391822元
利息支付	8721元	8865元	8491元

    相比于一些车型零利率方案，购车优惠的缩水和取消，与全款相同的降幅都要多于零利率省下的利息支出，足见零利率并不等同与“实惠”二字。