关于车辆保险

因为自己开了个汽车装潢店，同时也是中国人保财险的营销服务网点之一，对于车辆的投保、理赔、修理等等接触得比较多一点，所以发个帖子供大家参考，以后在车子有关保险方面的问题，可以大家一起讨论讨论。

一、投保。

                先说新车，买了新车后，必须要上的是交强险，有了交强险才可以验车上牌。现在的价格是第一年950元，其中的保险责任包括车损2000元以内，第三方住院医疗费10000元以内等等。如果不出险，第二年下浮到855元，第三年下浮到760元，第四年下浮到680元（这个数字记不大清了，应该在680元左右）。然后是商业险，商业险包括车损、第三者责任主险和划痕、挡风玻璃单独破损、车内乘客、盗抢、自燃等等很多附加险。在今年以前，我们推荐客户一般投车损、第三者责任（保额20万）、划痕（保额5000元）、然后就是不计免赔。一般出险比较多的就是划痕险，有自己不小心的，有人为故意的。所以各家保险公司联盟后对划痕险卡得很死，新车可以投保保额2000元的划痕险，但是必须要附带买其他的附加险，算下来也不是很划算，所以现在一般也不推荐客户投保划痕险了。在今年8月以前，一般商业险的折扣可以打到7折，小一点的公司可能折扣还要高。但是保险公司实现联盟后，这个折扣就被取消了，新车一律不打折。

            旧车续保。从第二年开始，如果还在原保险公司投保，称为续保。目前暂时的规定是：在本保险年度里出险次数不超过两次，赔款金额不超过保费的50%的，下一年度可以享受最高81%的折扣。如果三次以上，费率会相应上调，直到上浮30%。一般理赔次数超过4次以上，或者理赔金额超过保费的80%以上的，保险公司就拒绝为你的车子保险了。如果是外公司转入车辆保险，只要出过险不管金额多少，最高只能享受85%的折扣，如果理赔次数多了，或者金额高了，同样会遭到拒保。还有，过户车辆是一律按新车对待的，不享受商业险折扣。

             以前旧车做保险，不管曾经出过多少次险，下一年度换家保险公司就洗得干干净净的了，而且照样享受折扣优惠，现在不行了，基本上所有的保险公司都实现信息共享平台，你不管在哪家保险理赔过，平台上都会有记录。

二、理赔。

               作为我们做汽车后市场服务的，几乎都是代客索赔的案子，今年10月以前，一般客户的车辆出险后，我们会第一时间赶到现场，代为处理交警、保险、赔偿或者索赔的相关事宜，10月以后，出台了新规定，一律不允许4S店和汽车修理厂代为投保、报案、理赔等等。所以一旦出现交通事故，小的刮擦其实可以大家商量解决了。如果事故蛮大的，或者无法协商的，必须要做的事就是：第一报警，第二想自己所投保的保险公司报案，每个保险公司都有自己的热线电话，平时可以记一下。然后理赔时要准备的材料如下；

一、驾驶证复印件，二、行驶证复印件，三、交警现场查勘证明，四、双方赔偿协议，五、修理发票。如有人员伤亡，还要准备：病历卡原件，用药明细发票原件，伤者所在单位用工证明和工资收入证明，病假条原件，交通费用原件发票等。住院医疗在交强险里有10000元的先期垫付，还有丧葬费之类的先期垫付。一般来说，正常的误工、护理费用保险公司是支持的并且有具体的规定，但是什么“精神损失费”之类的费用，保险公司是不予支持的。

            在出现经济纠纷或者无法协商无法正常理赔的情况下，最好最直接的办法就是诉讼，很多案子其实保险公司也欢迎诉讼，他们可以凭法院判决书决定赔款。

三、修理。

               修理这一块现在很多车主都很迷信4S店，因为人家的消费环境什么的很让人信服。其实现在很多汽车修理厂都已经达到甚至超过了4S店的资质了。而且从目前的保险政策来看，一旦出险，一定要把修理费用合理地降到最低，自己掏钱那是不用说的了，保险公司掏钱，会给你的理赔次数和金额累计，现在都是三年累计，呵呵，到了掏保险费的时候又要心疼了。

     以上是我这几年做汽车保险服务的一点经验和体会，希望能给大家一点帮助。